Els Codis de Bones Pràctiques.
Els Codis de Bones Pràctiques i la normativa que els desenvolupa són un compendi de mesures legals que s’han publicat per a la protecció de deutors hipotecaris que es troben en situacions de dificultat social i econòmica, provocades per circumstàncies externes de caràcter extraordinari i complex.
Disposem de dos Codis de Bones Pràctiques. La immensa majoria d’entitats financeres, entre les quals les més conegudes, s’han adherit voluntàriament als codis esmentats, per la qual cosa estan obligades a aplicar les mesures de protecció previstes en aquests si els deutors compleixen les condicions per poder acollir-se.
Des de principis de l’any 2012, disposem del primer Codi de Bones Pràctiques, que es va establir pel Reial decret llei 6/2012, de 9 de març, de manera consensuada amb les mateixes entitats financeres, i que va entrar en vigor per intentar pal·liar les dramàtiques situacions socials que suposaven els nombrosos processos d’execució hipotecària i els desnonaments en què desembocaven, en el context de la crisi econòmica profunda que es va iniciar a Espanya durant el 2008.
La profunda crisi econòmica que va travessar Espanya i que s’havia iniciat uns quatre anys abans de la publicació d’aquest primer Codi de Bones Pràctiques, havia donat com a conseqüència situacions perllongades de desocupació o d’absència d’activitat econòmica en general, per la qual cosa les famílies, en un gran nombre, van deixar d’atendre el compliment de les seves obligacions de pagament derivades dels préstecs o crèdits hipotecaris que tenien concedits, en nombroses ocasions amb la conseqüència de la pèrdua de l’habitatge habitual i, a més, amb la persistència d’una part de el deute hipotecari.
En aquest primer Codi, modificat reiteradament i ampliats progressivament els supòsits d’aplicació i les mesures aplicables, s’estableixen diversos mecanismes per a la reestructuració del deute hipotecari dels que pateixen dificultats extraordinàries per atendre’n el pagament, així com la flexibilització del procés d’execució hipotecària, conduents a evitar que el segment de la població més desafavorida quedi privat del seu habitatge, permetent el seu dret a gaudir d’un habitatge digne i adequat, sense deteriorar, però, els elements fonamentals de la garantia hipotecària del nostre sistema hipotecari.
El model de protecció inclou tres fases d’actuació. La primera, adreçada a procurar la reestructuració viable del deute hipotecari. La segona potestativa d’oferiment d’una quitança sobre el conjunt del deute. I la tercera, en cas que les anteriors no resultin viables, consistent en la dació en pagament com a mitjà alliberador definitiu del deute.
A finals de l’any 2022, va entrar en vigor el recent Codi de Bones Pràctiques establert pel Reial DEcret llei 19/2022, de 22 de novembre, i la normativa complementària, com a resposta a l’alça accelerada dels tipus d’interès.
El context internacional, marcat principalment per l’agressió militar de Rússia contra Ucraïna, provoca una pujada intensa dels preus a nivell global, empesa per l’increment dels preus energètics i dels aliments, que motiva una pujada dels tipus d’interès de referència a la zona euro, entre ells el de l’euríbor, principal índex de referència a què estan referenciades 3,7 milions d’hipoteques a Espanya. Aquesta alça provoca un fort augment en les quotes hipotecàries mensuals de les famílies, que es pot estendre durant mesos a mesura que es produeixin les revisions periòdiques corresponents dels tipus d’interès.
Aquest nou Codi aporta un paquet de noves mesures que amplien el catàleg de mesures i opcions existent, i que persegueix alleujar la càrrega hipotecària per l’increment de l’euríbor, com diu el mateix text legal ‘per l’alça accelerada dels tipus d’interès’ .
La nova norma actua en tres vies. D’una banda, proposa aquest segon i nou Codi de Bones Pràctiques de caràcter transitori, per proporcionar alleugeriment a deutors de classe mitjana en risc de vulnerabilitat per la pujada dels tipus d’interès, intentant facilitar una adaptació més gradual al nou entorn de tipus d’interès. També modifica el primer Codi de Bones Pràctiques proposat al Reial Decret llei 6/2012, de 9 de març, per tal d’adaptar-lo a la situació actual, ampliant el seu àmbit d’actuació i les seves mesures de protecció a deutors hipotecaris sense recursos. Finalment, introdueix altres mesures complementàries per facilitar la conversió de préstecs a tipus variable a tipus fix, també la subrogació dels préstecs entre entitats financeres incentivant així la competència del mercat, i per promocionar l’educació financera dels deutors en aquest context.